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　　为什么我们跨境汇一笔钱，不仅要填一堆让人头大的表格，还要被扣掉昂贵的手续费，甚至还要等上好几天才能到账？

　　如果我告诉你，有一种技术，能把这个过程从“几天”压缩到“几秒”，把成本从“几百块”降低到“几块钱”，你会怎么想？

　　如果你有过跨境汇款的经历，你一定听过一个词：SWIFT（环球银行金融电信协会）。

　　在那个从算盘进化到计算机的年代，SWIFT确实是革命性的。它制定了标准化的报文协议，让各国银行能互相“说话”。

　　但是，半个世纪过去了。现在的互联网已经从拨号上网进化到了5G时代，可我们的跨国汇款，依然跑在这个“爷爷辈”的系统上。

　　根据播客中引用的数据，现在一次完整的跨境汇款，需要经过汇款行、SWIFT清算系统、大概率存在的中间代理行、最后才到收款行。

　　一般的到账时间是T+3到T+5。也就是说，你周一汇出的钱，运气不好可能下周一对方才能收到。

　　世界银行（World Bank）的数据显示，全球平均的跨境汇款成本高达6.7%。

　　这是什么概念？你辛辛苦苦给在国外留学的孩子汇去100块钱，还没出门，将近7块钱就凭空消失了。这简直是触目惊心的损耗。

　　为什么这么贵？因为中间的一层层代理行、清算机构，每一个都要像过路站一样“雁过拔毛”。

　　就在传统银行躺在SWIFT系统上吃老本的时候，稳定币（Stablecoin）带着区块链技术杀进来了。

　　很多人一听到“区块链”或者“币”，第一反应就是：“那是比特币吧？那是炒作吧？那是骗局吧？”

　　相比于银行6.7%的平均成本，使用稳定币通过区块链点对点交易，手续费通常不足交易额的1%。

　　这意味着，同样的100块钱，通过银行汇款损耗7块，通过稳定币损耗不到1块。成本直接缩减了90%以上。

　　更要命的是，银行是有“下班时间”的。周末不办公、节假日不办公、晚上不办公。

　　你可能会问：银行那么有钱，技术也那么强，为什么它们不能升级一下，也做到秒到账呢？

　　大家回想一下，当你用银行卡转账时，你看到的那个“转账成功”，其实是个“假象”。

　　那一瞬间，银行只是在你的账户数字上减了一笔，在对方账户上加了一笔。这叫“记账”。

　　银行要等到晚上，通过中央银行的清算系统，统一进行实际的资金划转。这就是为什么会有“T+1”甚至更久的延迟。

　　当你发送稳定币的那一刻，不需要什么代理行，也不需要等晚上的统一清算。这笔资产直接从你的钱包，转移到了对方的钱包。

　　比如美国的《Lummis-Gillibrand支付稳定币法案》草案，还有香港刚刚发布的稳定币监管沙盒，都在给这个行业立规矩。

　　如果你发行了100亿美元的稳定币，你的银行账户里就必须至少躺着100亿美元的现金，或者极其安全的短期国债（比如93天以内的美国国债）。

　　要知道，商业银行依然是“部分准备金制度”。你存100块，银行可能只留10块，剩下90块都贷出去了。一旦发生挤兑，银行是拿不出钱的。

　　这也是为什么像Visa这样的传统金融巨头，以前对加密货币爱答不理，现在也开始主动拥抱稳定币，甚至推出了基于稳定币的结算业务。

　　在土耳其这样法币贬值严重的国家，老百姓已经习惯了用USDT（一种美元稳定币）来买东西。因为本国货币今天能买面包，明天可能连面粉都买不起了，但稳定币能保值。

　　不仅仅是买东西，你可能通过稳定币，直接投资美国的国债、纽约的房产，或者某幅世界名画的份额。

　　当你在银行柜台前排队填表的时候，别忘了，在世界的另一端，资金正以光速在流动。

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